فتح القيمة الخفية لمنزلك: وجهة نظر شخصية حول حقوق الملكية المنزلية

لقد كنت أفكر في منزلي مؤخرًا - ليس فقط كمكان أعيش فيه، ولكن كمورد مالي محتمل. مع أسعار المنازل المتوسطة التي تدور حول 443,000 دولار ومتوسط مالك المنزل الذي يمتلك حوالي 330,000 دولار من حقوق الملكية، أدرك أن هناك ثروة كبيرة مرتبطة بهذه الجدران.

ارتفعت قيم المنازل بنسبة 52% على مدى خمس سنوات، مما خلق حوضًا هائلًا من حقوق الملكية يبلغ $35 تريليون عبر أمريكا. ومع ذلك، فإن معظمنا لا يلمس هذا المال. لماذا؟ لأن المنازل تشغل هذه المساحة المالية الغريبة - فهي أصول قيمة تعتبر في الوقت نفسه غير سائلة وأساسية للحياة اليومية.

عندما أفكر في خياراتي للاستفادة من هذه الملكية، تتبادر إلى ذهني ثلاثة نهج رئيسية:

1. قروض حقوق الملكية ( الرهون العقارية الثانية ) - اقتراض بمعدل ثابت وفترة محددة ضد حقوق ملكيتك
2. HELOCs - خطوط ائتمان مرنة مؤمنة بواسطة منزلك تعمل مثل بطاقات الائتمان
3. الرهن العقاري العكسي - للأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 62 عامًا، يقومون بشكل أساسي ببيع حقوق الملكية مرة أخرى إلى البنك مقابل المدفوعات

لكل منهما مكانه، لكنني حذر من النظر إلى منزلي كصندوق ادخار. استخدام حقوق الملكية لقضاء العطلات أو النفقات اليومية يبدو سخيفاً. ومع ذلك، بالنسبة للتجديدات الكبرى (مع فائدة قابلة للخصم الضريبي!)، توحيد الديون ذات الفائدة العالية، أو حتى تمويل عقارات الاستثمار، يمكن أن تكون حقوق ملكية المنزل أداة قوية.

يميل نهجي الشخصي نحو اعتبار حقوق الملكية في المنزل كشبكة أمان طارئة بدلاً من شيء يجب استخدامه بنشاط. إذا كانت مدخراتي التقاعدية غير كافية أو احتجت إلى رعاية طويلة الأجل يومًا ما، فإن وجود هذه الملكية يوفر لي راحة البال.

السوق نفسه يتجه تدريجياً نحو المشترين، مع زيادة المخزون بنسبة 12% بينما تظل المبيعات ثابتة. معدلات الرهن العقاري، رغم أنها ليست منخفضة تماماً، قد وصلت إلى أدنى مستوى لها هذا العام. تخفيض بمقدار نقطتين مئويتين يعادل تقريبًا تخفيضًا بنسبة 20% من حيث المدفوعات الشهرية - وهو عامل مهم في قدرة الأفراد على تحمل تكاليف المنازل.

بالنسبة لأولئك الذين يقتربون من التقاعد، فإن تقليص حجم المنزل يمثل خيارًا جذابًا آخر. قد يؤدي بيع منزل بقيمة 700,000 دولار مع بقاء 300,000 دولار على الرهن العقاري إلى توفير 400,000 دولار لمكان أصغر وقد يوفر العيش بدون رهن عقاري.

بغض النظر عن النهج الذي تتبعه، تذكر أن حقوق الملكية في المنزل هي مجرد قطعة واحدة من لغزك المالي - قطعة قيمة، ولكن ليس من شيء يجب التعامل معه بشكل عابر أو الوصول إليه دون النظر بعناية في العواقب طويلة الأجل.