Розкриття прихованої вартості вашого дому: особистий погляд на власний капітал у житлі

Останнім часом я думав про свій будинок – не тільки як про місце, де я живу, але й як про потенційно найбільший фінансовий актив. З середніми цінами на житло, що коливаються навколо $443,000, і середнім власником будинку, який має близько $330,000 в капіталі, я усвідомлюю, що значні багатства пов’язані з цими стінами.

Вартість житла зросла на 52% за п'ять років, створивши величезний $35 трильйонний пул капіталу по всій Америці. Але більшість з нас не використовує ці гроші. Чому? Тому що будинки займають цю дивну фінансову простір - вони цінні активи, які водночас є неліквідними і необхідними для повсякденного життя.

Коли я розглядаю свої варіанти для використання цього капіталу, на думку спадають три основні підходи:

1. Позики під заставу житла (другі іпотеки) - позики з фіксованою ставкою та терміном, що забезпечуються вашою власністю.
2. HELOC - гнучкі кредитні лінії, забезпечені вашим будинком, які працюють як кредитні картки
3. Зворотні іпотеки - для осіб старше 62 років, по суті, продаж частини власності назад банку за виплати

Кожен має своє місце, але я остерігаюся розглядати свій дім як скарбничку. Використання власного капіталу для відпусток або щоденних витрат здається дурним. Однак для великих ремонтів (з податково-вирахувуваними відсотками!), консолідації боргів під високі відсотки або навіть фінансування інвестиційних об'єктів, власний капітал будинку може бути потужним інструментом.

Мій особистий підхід схиляється до того, щоб розглядати власний капітал у житлі як резервний фонд на випадок надзвичайних ситуацій, а не як щось, до чого слід активно звертатися. Якщо мої накопичення на пенсію виявляться недостатніми або мені знадобиться довгострокова допомога в майбутньому, наявність цього капіталу забезпечує спокій.

Ринок поступово переходить до покупців, запаси зросли на 12%, тоді як продажі залишаються на одному рівні. Іпотечні ставки, хоча й не зовсім низькі, досягли найнижчої точки цього року. Зниження ставки на два відсоткові пункти приблизно дорівнює зниженню ціни на 20% в розрахунку на щомісячні платежі - значний фактор у доступності житла.

Для тих, хто наближається до виходу на пенсію, зменшення житлової площі є ще одним переконливим варіантом. Продаж будинку за $700,000 з залишком по іпотеці $300,000 може забезпечити $400,000 для покупки меншого житла і потенційно безіпотечного життя.

Яким би ви не обрали підхід, пам'ятайте, що власний капітал житла - це лише одна частина вашої фінансової головоломки - цінна, але не та, яку слід сприймати легковажно або отримувати без ретельного врахування довгострокових наслідків.