Tối ưu hóa quyền lợi An sinh xã hội của bạn: Phân tích toàn diện về các độ tuổi yêu cầu 62, 67 và 70

An sinh xã hội là nền tảng tài chính quan trọng đối với nhiều người về hưu ở Hoa Kỳ. Với một phần lớn người thụ hưởng dựa vào các khoản thanh toán hàng tháng này để trang trải chi phí sinh hoạt, việc tối đa hóa các quyền lợi từ An sinh xã hội đã trở thành một nhu cầu cần thiết hơn là một sự xa xỉ đối với hầu hết mọi người.

Để đưa ra quyết định thông minh về thời điểm nhận bảo hiểm xã hội, điều quan trọng là phải hiểu cách tính toán các khoản trợ cấp và tác động của các độ tuổi nhận khác nhau. Bài viết này đi sâu vào các yếu tố quyết định số tiền hàng tháng của bạn và xem xét những ưu và nhược điểm của việc nhận trợ cấp ở độ tuổi 62, 67 và 70, dựa trên một nghiên cứu toàn diện về các quyết định nghỉ hưu.

Các yếu tố ảnh hưởng đến quyền lợi An sinh xã hội của bạn

Cơ quan An sinh Xã hội (SSA) sử dụng bốn biến chính để tính toán quyền lợi hàng tháng của bạn:

1. Lịch sử công việc
2. Lịch sử thu nhập
3. Tuổi nghỉ hưu đầy đủ
4. Tuổi yêu cầu

Lịch sử làm việc và thu nhập của bạn có mối liên hệ chặt chẽ với nhau. SSA xem xét 35 năm có thu nhập cao nhất, đã điều chỉnh theo lạm phát của bạn khi tính toán quyền lợi của bạn. Để tối đa hóa khoản thanh toán hàng tháng của bạn, điều quan trọng là phải có ít nhất 35 năm lịch sử làm việc đủ điều kiện.

Độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn, được xác định bởi năm sinh của bạn, là khi bạn đủ điều kiện nhận 100% lợi ích hàng tháng của mình. Đối với hầu hết lực lượng lao động ngày nay sinh ra vào hoặc sau năm 1960, độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 67.

Tuổi yêu cầu, có thể là yếu tố có ảnh hưởng lớn nhất, có thể tác động đáng kể đến số tiền phúc lợi của bạn. Phúc lợi có thể tăng lên đến 8% hàng năm cho mỗi năm bạn trì hoãn yêu cầu, bắt đầu từ tuổi 62 cho đến tuổi 70.

Xem xét những ưu và nhược điểm của các độ tuổi phổ biến để yêu cầu

Trong khi An sinh xã hội có thể được yêu cầu ở bất kỳ độ tuổi nào từ 62 đến 70, ba độ tuổi cụ thể sẽ rất phổ biến trong số những người nghỉ hưu trong tương lai: 62, 67 và 70. Mỗi độ tuổi này đều có những lợi ích và bất lợi riêng.

Tuổi 62: Truy cập sớm với quyền lợi giảm

Ưu điểm:

• Truy cập ngay vào các lợi ích
• Tiềm năng phòng ngừa trước việc cắt giảm lợi ích trong tương lai

Nhược điểm:

• Giảm vĩnh viễn khoản thanh toán hàng tháng từ 25% đến 30%
• Tiếp xúc với các hình phạt tiềm năng, chẳng hạn như bài kiểm tra thu nhập hưu trí

Tuổi 67: Lợi ích đầy đủ ở độ tuổi cân bằng

Ưu điểm:

• Nhận 100% lợi ích đã được tính toán
• Sự phù hợp với độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ cho hầu hết người lao động

Nhược điểm:

• Có khả năng mất thu nhập suốt đời đối với những người sống lâu vào những năm 80.

Tuổi 70: Tối đa hóa Lợi ích Hàng tháng

Ưu điểm:

• Đảm bảo tối đa hóa lợi ích hàng tháng (24% đến 32% tăng từ độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ)

Nhược điểm:

• Rủi ro không sống đủ lâu để tối ưu hóa lợi ích suốt đời

Những hiểu biết từ một nghiên cứu toàn diện về độ tuổi yêu cầu

Một nghiên cứu chi tiết được công bố vào năm 2019 bởi United Income đã phân tích các quyết định yêu cầu an sinh xã hội của 20.000 công nhân đã nghỉ hưu. Nghiên cứu nhằm xác định độ tuổi thu thập ban đầu nào là tối ưu để tối đa hóa lợi ích suốt đời.

Nghiên cứu đã tiết lộ một sự chênh lệch đáng kể giữa các quyết định yêu cầu thực tế và tối ưu. Trong khi 79% những người nghỉ hưu được khảo sát chọn yêu cầu hưởng phúc lợi trong độ tuổi từ 62 đến 64, chỉ có 8% sẽ tối ưu hóa việc thu thập An sinh xã hội trọn đời của họ ở những độ tuổi này.

Ngược lại, nghiên cứu cho thấy 57% số người yêu cầu được phân tích sẽ tối đa hóa lợi ích suốt đời của họ bằng cách chờ đến tuổi 70. Tỷ lệ này cao hơn hơn năm lần so với những người sẽ tối ưu hóa số tiền thanh toán của họ ở tuổi 67.

Điều quan trọng cần lưu ý là những phát hiện này không có nghĩa là mọi người về hưu trong tương lai đều nên chờ đến 70 tuổi để yêu cầu quyền lợi. Các hoàn cảnh cá nhân, chẳng hạn như tình trạng sức khỏe hoặc nhu cầu tài chính, có thể biện minh cho việc yêu cầu sớm.

Kết luận

Trong khi không có cách tiếp cận nào phù hợp với tất cả để yêu cầu lợi ích An sinh xã hội, nghiên cứu toàn diện cung cấp những hiểu biết quý giá cho các thế hệ hưu trí trong tương lai. Nghiên cứu cho thấy việc trì hoãn lợi ích cho đến tuổi 70 có thể mang lại lợi thế thống kê trong việc tối đa hóa các khoản thanh toán trọn đời.

Tuy nhiên, điều quan trọng là xem xét tình huống cá nhân của bạn, bao gồm tình trạng sức khỏe, nhu cầu tài chính và các yếu tố cá nhân khác, khi quyết định thời điểm yêu cầu các khoản lợi ích an sinh xã hội. Tư vấn với một cố vấn tài chính có thể giúp bạn đưa ra quyết định thông minh phù hợp với hoàn cảnh và mục tiêu nghỉ hưu của bạn.

Hãy nhớ rằng, mục tiêu là tối ưu hóa lợi ích suốt đời của bạn trong khi đảm bảo an ninh tài chính trong suốt những năm nghỉ hưu của bạn. Bằng cách hiểu các yếu tố ảnh hưởng đến khoản thanh toán An sinh xã hội của bạn và cân nhắc kỹ lưỡng về độ tuổi yêu cầu, bạn có thể đưa ra quyết định thông minh hơn để hỗ trợ sự an toàn tài chính lâu dài của bạn.