Mở Khóa Giá Trị Ẩn Của Ngôi Nhà Của Bạn: Một Quan Điểm Cá Nhân Về Vốn Chủ Sở Hữu Nhà

Gần đây tôi đã suy nghĩ về ngôi nhà của mình - không chỉ là nơi tôi sống, mà còn là tài sản tài chính lớn nhất của tôi. Với giá nhà trung bình khoảng 443,000 đô la và chủ nhà trung bình đang có khoảng 330,000 đô la vốn chủ sở hữu, tôi nhận ra rằng có một khối tài sản lớn được gắn bó trong những bức tường này.

Giá trị nhà đã tăng 52% trong vòng năm năm, tạo ra một khoản vốn khổng lồ $35 triệu đô la trên toàn nước Mỹ. Tuy nhiên, hầu hết chúng ta không chạm vào số tiền này. Tại sao? Bởi vì nhà ở chiếm một không gian tài chính kỳ lạ - chúng là tài sản có giá trị nhưng đồng thời lại không thanh khoản và cần thiết cho cuộc sống hàng ngày.

Khi tôi xem xét các lựa chọn của mình để khai thác vốn này, ba cách tiếp cận chính xuất hiện trong tâm trí tôi:

1. Vay thế chấp nhà ( thế chấp thứ hai ) - vay với lãi suất cố định, dựa trên thời hạn dựa trên vốn chủ sở hữu của bạn
2. HELOCs - các hạn mức tín dụng linh hoạt được đảm bảo bởi ngôi nhà của bạn và hoạt động giống như thẻ tín dụng
3. Thế chấp ngược - dành cho những người trên 62 tuổi, về cơ bản là bán lại vốn cho ngân hàng để nhận thanh toán

Mỗi cái đều có vị trí của nó, nhưng tôi cảnh giác với việc xem ngôi nhà của mình như một chiếc heo đất. Sử dụng vốn chủ sở hữu cho kỳ nghỉ hoặc chi tiêu hàng ngày có vẻ ngớ ngẩn. Tuy nhiên, cho các cải tạo lớn (với lãi suất được khấu trừ thuế!), hợp nhất nợ lãi suất cao, hoặc thậm chí tài trợ cho các bất động sản đầu tư, vốn chủ sở hữu nhà có thể là một công cụ mạnh mẽ.

Cách tiếp cận cá nhân của tôi nghiêng về việc xem tài sản nhà ở như một biện pháp hỗ trợ khẩn cấp hơn là một thứ gì đó để sử dụng tích cực. Nếu tiết kiệm hưu trí của tôi không đủ hoặc tôi cần chăm sóc dài hạn vào một ngày nào đó, việc có tài sản này mang lại sự yên tâm.

Thị trường tự nó đang dần chuyển hướng về phía người mua, với hàng tồn kho tăng 12% trong khi doanh số không thay đổi. Lãi suất thế chấp, mặc dù không thật sự thấp, đã đạt mức thấp nhất trong năm nay. Việc giảm lãi suất hai điểm phần trăm tương đương với khoảng 20% giảm giá về mặt thanh toán hàng tháng - một yếu tố quan trọng trong khả năng chi trả nhà.

Đối với những người sắp nghỉ hưu, việc thu hẹp lại là một lựa chọn hấp dẫn khác. Bán một ngôi nhà trị giá 700.000 đô la với 300.000 đô la còn lại trên khoản thế chấp có thể mang lại 400.000 đô la cho một nơi ở nhỏ hơn và có thể sống mà không cần thế chấp.

Dù bạn chọn cách tiếp cận nào, hãy nhớ rằng vốn chủ sở hữu nhà chỉ là một phần trong bức tranh tài chính của bạn - một phần quý giá, nhưng không phải là thứ nên được xem nhẹ hoặc truy cập mà không xem xét cẩn thận các hậu quả lâu dài.