家庭的社會保障決策：索賠前的兩個關鍵步驟

當你結婚並有孩子時，社會保障不僅僅是你的個人退休計劃。看似簡單的領取福利時機的決定實際上會影響你整個家庭的財務未來。

我見過太多家庭在不了解連鎖反應的情況下匆忙做出社會安全決策。在爲有撫養人羣體的情況下申請福利之前，您絕對必須考慮以下幾點。

你的索賠年齡影響你愛的人

您選擇何時開始領取社會保障金會顯著影響您配偶目前和您去世後可能獲得的金額。

如果你在62歲時申請，而不是等到大多數人今天的完全退休年齡(67，你的每月福利將永久減少多達30%。那 $2,000 的支票突然變成了僅僅 $1,400。而且許多人沒有意識到的是：這一減額也會永久削減你的配偶在你去世後將收到的幸存者福利。

我對此感到特別擔憂，尤其是對於那些在主要收入者去世後，一方配偶將嚴重依賴社會保障的夫妻來說。減少的遺屬福利可能意味着舒適生活與財務困境之間的差距。

相反，推遲福利到70歲可以最大化你的支票，但會造成另一個問題。你的配偶在你開始自己的福利之前無法申請配偶福利。這造成了一個潛在的時間衝突，需要夫妻之間的仔細協調。

不要忽視孩子的利益

許多家長沒有意識到，社會保障也向18歲以下的兒童支付福利)或19歲仍在高中(的兒童，以及在22歲之前殘疾的成年子女。這些額外的支付可能會大幅增加您家庭的每月收入。

然而，您的孩子只能在您開始領取自己的福利後才能獲得這些福利。這可能會促使您提前領取，盡管這會永久減少您的個人福利金額。

關於幸存者福利，計算變得更加復雜。如果您的預期壽命縮短，您實際上可能通過不提前索賠來最大化您家人的總福利，從而在您去世後讓他們獲得更高的幸存者福利。

對於何時申請社會保障金，尤其是當你有撫養人時，並沒有普遍的“正確答案”。最佳策略完全取決於你家庭的獨特情況、健康狀況和財務需求。

顯然，這個決定需要與您的配偶進行深思熟慮的討論，並可能需要諮詢社會保障局。因爲基於不完整的信息做出草率的決定，風險實在太高了。

社會保障系統爲家庭提供了寶貴的福利，但要有效利用這些福利，需要仔細規劃，以確保你能爲每一個依賴你的人最大化可用資源。