家庭的社会保障决策：索赔前的两个关键步骤

当你结婚并有孩子时，社会保障不仅仅是你的个人退休计划。看似简单的领取福利时机的决定实际上会影响你整个家庭的财务未来。

我见过太多家庭在不了解连锁反应的情况下匆忙做出社会安全决策。在为有抚养人群体的情况下申请福利之前，您绝对必须考虑以下几点。

你的索赔年龄影响你爱的人

您选择何时开始领取社会保障金会显著影响您配偶目前和您去世后可能获得的金额。

如果你在62岁时申请，而不是等到大多数人今天的完全退休年龄(67，你的每月福利将永久减少多达30%。那 $2,000 的支票突然变成了仅仅 $1,400。而且许多人没有意识到的是：这一减额也会永久削减你的配偶在你去世后将收到的幸存者福利。

我对此感到特别担忧，尤其是对于那些在主要收入者去世后，一方配偶将严重依赖社会保障的夫妻来说。减少的遗属福利可能意味着舒适生活与财务困境之间的差距。

相反，推迟福利到70岁可以最大化你的支票，但会造成另一个问题。你的配偶在你开始自己的福利之前无法申请配偶福利。这造成了一个潜在的时间冲突，需要夫妻之间的仔细协调。

不要忽视孩子的利益

许多家长没有意识到，社会保障也向18岁以下的儿童支付福利)或19岁仍在高中(的儿童，以及在22岁之前残疾的成年子女。这些额外的支付可能会大幅增加您家庭的每月收入。

然而，您的孩子只能在您开始领取自己的福利后才能获得这些福利。这可能会促使您提前领取，尽管这会永久减少您的个人福利金额。

关于幸存者福利，计算变得更加复杂。如果您的预期寿命缩短，您实际上可能通过不提前索赔来最大化您家人的总福利，从而在您去世后让他们获得更高的幸存者福利。

对于何时申请社会保障金，尤其是当你有抚养人时，并没有普遍的“正确答案”。最佳策略完全取决于你家庭的独特情况、健康状况和财务需求。

显然，这个决定需要与您的配偶进行深思熟虑的讨论，并可能需要咨询社会保障局。因为基于不完整的信息做出草率的决定，风险实在太高了。

社会保障系统为家庭提供了宝贵的福利，但要有效利用这些福利，需要仔细规划，以确保你能为每一个依赖你的人最大化可用资源。