Разблокировка скрытой ценности вашего дома: Личное мнение о собственном капитале дома

Я последнее время думаю о своем доме - не только как о месте, где я живу, но и как о потенциально моем самом большом финансовом активе. С медианной ценой на жилье около 443 000 долларов и средним капиталом собственника жилья около 330 000 долларов, я понимаю, что в этих стенах заключено значительное богатство.

Цены на жилье выросли на 52% за пять лет, создав огромный $35 триллионный пул капитала по всей Америке. Однако большинство из нас не трогает эти деньги. Почему? Потому что дома занимают это странное финансовое пространство - они ценные активы, которые одновременно являются неликвидными и необходимыми для повседневной жизни.

Когда я рассматриваю свои варианты для использования этого капитала, мне на ум приходят три основных подхода:

1. Кредит под залог жилья (вторые ипотеки) - фиксированная ставка, заимствование на срок против вашего капитала
2. HELOC - гибкие кредитные линии, обеспеченные вашим домом, которые работают как кредитные карты
3. Обратные ипотеки - для тех, кто старше 62 лет, по сути, продажа собственного капитала обратно банку в обмен на выплаты

Каждый из них имеет свое место, но я настороженно отношусь к мысли рассматривать свой дом как копилку. Использовать капитал для отпусков или повседневных расходов кажется глупым. Однако для крупных ремонтов (с процентами, которые подлежат вычету из налога!), консолидации долгов с высокими процентами или даже финансирования инвестиционных объектов, капитал дома может быть мощным инструментом.

Мой личный подход склоняется к тому, чтобы рассматривать собственный капитал в доме как аварийный запас, а не как нечто, к чему можно активно обращаться. Если мои пенсионные сбережения окажутся недостаточными или мне потребуется долгосрочный уход в будущем, наличие этого капитала дает спокойствие.

Рынок постепенно смещается в сторону покупателей, запасы увеличились на 12%, в то время как продажи остаются на прежнем уровне. Ипотечные ставки, хотя и не самые низкие, достигли своего минимального уровня в этом году. Снижение ставки на два процентных пункта эквивалентно примерно 20%-му снижению цены в терминах ежемесячных платежей - значительный фактор в доступности жилья.

Для тех, кто приближается к выходу на пенсию, уменьшение размера жилья представляет собой еще один привлекательный вариант. Продажа дома за 700 000 долларов с оставшимися 300 000 долларов по ипотеке может предоставить 400 000 долларов для покупки меньшего жилья и, возможно, жизни без ипотеки.

Какой бы подход вы ни выбрали, помните, что собственный капитал дома - это лишь одна часть вашей финансовой головоломки - ценная, но не та, к которой стоит относиться легкомысленно или к которой стоит обращаться без тщательного рассмотрения долгосрочных последствий.